银监办2017 4 6 7 45 46 53号文密集出台 掀起金融监管风暴
吴红毓然 2017-04-13 来源:财新网
近期,银监会掀起监管风暴。疾风骤雨般出台了多个政策文件,包括银监办发(2017) 4号6号7号45号46号53号文。强监管、强问责成为监管工作主题。

近期,银监会掀起监管风暴。记者独家获悉,4月7日,银监会印发了《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》(5号文),要求组织全国银行业集中整治市场乱象。附上银监办发(2017) 4号 6号 7号 45号 46号 53号原文。

据记者了解,该工作由银监会现场检查局牵头,梳理了十大方面的乱象:这包括股权和对外投资,机构和高管,规章制度,业务,产品,人员行为,行业廉政风险,监管履职,内外勾结违法行为,非法金融活动。


监管的关键是人。对于银行人员,银监会要求检查是否存在。以优惠条件录用当地党政领导干部家属子女、客户的亲属或子女,发生风险就将员工辞职。对于监管人员,银监会要求,检查是否存在。离职到被监管机构上班后,利用原有工作关系,谋求监管机构取消或放松监管要求。


银监会要求,各机构要以法律法规为准绳,排查本机构、本单位、本地区存在的突出问题,有什么排查什么、查实什么整治什么、有什么问题解决什么问题。


要一次性问责到位。银监会要求,对违法监管法规的要依法处罚,对出现风险的要问责到人,一案三问、上追两级。对违反党纪政纪的,要交纪检监察部门处理;对涉及违法犯罪的问题,要移送司法机关惩处等。

银监办2017 4 6 7 45 46 53号文密集出台  掀起金融监管风暴

整肃监管及内外勾结


银监会指出,持续监管不力、滥用职权等,是监管履职乱象。比如,对机构筹建尽职调查不到位,数据不真实。按照规定标准实施监管评级,人为抬高或降低机构年度评级。现场检查不尽责,对违法违规机构和人员不问责,准入限制低于法律法规要求等。


据记者了解,人为抬高机构年度评级确有其事,某些金融机构业务粗放,监管年度评级却很高,一度引发监管内部争议。


同时,银监会还将检查,离职监管人士到金融机构任职,是否存在公关嫌疑。


这包括,利用监管职权,未履行必要手续,直接安排本机构人员到监管对象从事经营管理工作。介绍关系人与被监管对象开展业务。安排关系人到被监管机构工作。离职到被监管机构工作人员,利用原有工作关系,谋求监管机构取消或放松监管要求以及其他特殊照顾等。


在内外勾结方面,银监会要求检查,是否监管部门工作人员有意接受被监管单位提供的虚假文件、证明资料、未审计的财务报告,进行市场准入审批。向当事人或关系人泄露现场检查、案件核查信息。


同时,也要检查金融机构与客户是否存在勾结。包括:未尽职调查接受壳公司贷款、关联方融资、重复抵押、违规担保。办理权属证书不真实、抵质押行为不合法、账实不相符的抵质押业务。私刻、盗用印章为客户办理开户、支付、存贷款业务或账外经营。超出授权额度审批信贷、债券交易以及其他业务交易报价等。


严查股权代持


在严查违法违规代持银行股权的总基调下,股权治理被银监会重新放到了聚光灯下。


7号文指出,将针对银行业目前存在的突出风险,补充完善股东管理等监管制度。


三套利中,银监会也要求检查,是否存在通过掩盖关联关系、股权代持、股权转让等方式,违规超比例持有商业银行股权、变更持股或股份总额5%以上股东的情况。


据记者掌握的5号文内容,银监会指出,要对股东、股权、对外投资、员工持股对照检查。


股东方面,要求检查:是否初始入股或增资扩股时不符合规定资质条件、是否未经批准持有股权,或行使股东权利、入股资金来源不符合自有资金要求,或入股资金未真实足额到位、未经批准超过规定比例持股,或抽逃资本金等。


部分上市银行年报显示,有保险公司借保险产品买入银行股份,比如安邦通过投资型保险产品买入工商银行、民生银行股份,天安财险通过保险产品买入中信银行股份,其资金来源是否符合自有资金的规定?


股权方面,要求检查:自然人之间、公司或事业法人之间、自然人与公司或事业法人之间代持股份。频繁变更股权,股东行为短期化,或借机牟利等。


对外投资方面,要求检查:违规对外投资;违法持有多家金融机构股权。为大股东融资进行对外投资。以贷款、理财、信托计划等形式为实际关联方提供资金用于股权投资或兼并重组等。


此前记者调查,恒丰银行就以理财资管计划违规为管理层提供资金,用于股权投资恒丰银行自身。


员工持股方面,要求检查:违规设立员工持股计划、变相为员工代持股份、为员工持股提供杠杆配资等。


高管未经批准不得履职


在机构方面,银监会要求检查:未经批准擅自设立分支机构、事业部、业务中心等。超范围授权分支机构开展票据、同业、对外签署合同等表内外业务;向关联方提供授信或担保、转移资产、利益输送等。


在高管方面,银监会要求检查:董事、各级高管人员不符合任职资格条件或未经监管部门核准任职资格而履职;风险总监、合规总监、内审及财务负责人未取得任职资格而履职等。


近期,民生银行部分董事资格获批,但安邦派出的姚大锋、田志平等人的董事资格仍未获批,他们是否该履职?恒丰银行以副行长毕继繁全权代理行长一职,但银监会未批准其行长职责,其履职是否正当?


在公司治理方面,银监会要求检查:党委会审议重大事项流于形式,董事会、高管层、监事会之间的相互制衡机制不健全等。


在绩效考评方面,银监会要求检查:分支机构、事业部、利润中心 的绩效考评规则不科学,实行简单的层层加码、人人加压分派任务指标等。


在人员方面,银监会要求检查关系人员、辞退员工、非正常流动。


在关系人员方面,除前文所说的以优惠条件招官员家属或客户家属外,还包括,与亲友任职机构发生有可能影响公平公正交易而没有主动报告说明。存在完全吃空额或变相吃空额问题,或给予关系人员显失公允的薪酬福利待遇等。此前多家银行暴露的官太太问题,则是一种乱象。


银监会还要求检查,如果员工假借本机构名义谋私利而形成风险,不得在客户要求赔偿但责任未分清的情况下,辞退员工,声明其行为与本机构无关。出现案件或风险事件后,未进行内部问责和监管问责,不得先行辞退相关负责人和直接责任人等。


这多发生于银行飞单销售和票据案发时,往往银行称为离职员工操作。


同时,银监会认为,高管、中层、基层人员大批量同时期流动,导致内部控制机制失效,也是乱象。2016年末平安银行换帅后,高管及对公部门流失严重,未能有效实现换帅的平稳过渡。

银监办2017 4 6 7 45 46 53号文密集出台  掀起金融监管风暴

检查香肠式和套娃式产品


在业务方面,银监会要求检查,是否存在超业务范围经营、账户管理不严格、不同性质业务界限不清、虚假业务等。


比如,是否出租账户给市场中介公司进行票据买卖等业务,定期收取固定费用、外包业务,为非本机构员工设立业务部门,实行收益分成、是否不独立开展尽职调查,跟着其他机构放贷等。


此前平安银行曝光的刘树云案,就涉及银行成立体外资管子公司,以财务顾问名义收取费用,涉嫌侵占客户利益。而这种现象,绝不仅仅只存在平安银行。


在产品方面,银监会要求检查,是否将传统金融产品香肠式拉长,发放贷款后要求一部分转为存款,作为全额保证,开出等额承兑汇票。是否将资管产品套娃式叠加,无法识别底层资产,无法判断最终债务人的偿债能力等。


此前天津银行成都分行案,则是银行业普遍的贷款回报利益链的典型案例,属于香肠式产品。


2014年5月,天津银行成都分行青羊支行的一二把手被当地检察机关带走,据记者了解,这是因该银行人员将回报资金私用放高利贷,客户不满银行愈演愈烈的要求而反目成仇,转向当地检察院实名举报。


除此,银监会还要求检查不当销售、乱拉存款、非法集资、地下钱庄、无照乱办金融等行为。


在防范金融风险被提到了国家战略高度的背景下,银监会疾风骤雨般出台多个政策,“强监管、强问责”成为监管工作主题。


近期密集出台的文件包括,《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》(4号文),《关于银行业风险防控工作的指导意见》(6号文),《关于切实弥补监管短板 提升监管效能的通知》(7号文)。


以及,开展三违反(银监办发[2017] 45号文,违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章)三套利(银监办发[2017] 46号文,监管套利、空转套利、关联套利)、四不当(银监办发[2017] 53号文,不当创新、不当交易、不当激励、不当收费)专项工作,力度空前。


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